Iedereen heeft zijn eigen beelden van het ideale pensioen. De één ziet zichzelf genieten van lange dagen in een zonnig buitenland, de ander droomt van rustige middagen met kleinkinderen in de achtertuin. Wat deze dromen ook zijn, één factor is cruciaal: financiële zekerheid. Zonder een goed gevuld spaarsaldo of pensioenvoorziening blijven die plannen vaak een verre wens. Daarom is het verstandig om tijdig inzicht te krijgen in je pensioenopbouw en spaargeld.
In Nederland ligt de gemiddelde levensverwachting momenteel op 81,9 jaar voor mannen en 83,3 jaar voor vrouwen. Met de AOW-uitkering vanaf 67 jaar betekent dit dat gepensioneerden gemiddeld 14 tot 16 jaar van hun pensioen kunnen genieten. Dit roept de vraag op: hoeveel spaargeld heeft de gemiddelde gepensioneerde eigenlijk beschikbaar, naast AOW en werkgeverspensioen?
Hoe is je pensioen opgebouwd?
Het Nederlandse pensioenstelsel rust op drie pijlers: de AOW-uitkering, het pensioen dat je via je werkgever opbouwt, en eventueel eigen aanvullend pensioensparen.
AOW-uitkering: Dit is een basisinkomen dat iedereen vanaf 67 jaar ontvangt. Het biedt een minimale financiële zekerheid, maar alleen AOW is vaak onvoldoende om de levensstandaard te behouden.
Werkgeverspensioen: Dit is een aanvulling op de AOW. Afhankelijk van het arbeidscontract en de sector kan dit een aanzienlijk bedrag zijn dat maandelijks wordt uitgekeerd.
Eigen spaargeld of pensioensparen: Hier gaat het om vermogen dat je zelf opbouwt via spaarrekeningen, beleggingen of aanvullende pensioenproducten. Dit is vaak het meest flexibel in te zetten om je gewenste levensstijl te realiseren.
Gemiddeld spaargeld van gepensioneerden
Volgens het CBS hadden Nederlandse huishoudens in 2024 gemiddeld €54.700 op hun spaarrekening staan. Gepensioneerden doen het iets beter: gemiddeld €77.700. Toch zegt dit gemiddelde niet alles. Een kleine groep zeer vermogende gepensioneerden trekt het cijfer namelijk omhoog, waardoor het beeld scheefgetrokken wordt. Voor een realistischer beeld is het daarom beter te kijken naar de mediaan.
In 2024 lag het mediaan spaargeld van gepensioneerden op €35.300. Dat betekent dat de helft van de gepensioneerden minder dan dit bedrag bezit, de andere helft meer. Het verschil tussen mediaan en gemiddelde is opvallend: ruim €42.000, wat aangeeft hoe beperkt de middelen voor de meerderheid werkelijk zijn.
Spaargeld per leeftijdsgroep
Het spaargeld neemt toe met de leeftijd, logisch omdat oudere mensen langer de tijd hebben gehad om vermogen op te bouwen. Onderstaande cijfers laten dit zien:
| Leeftijdsgroep | Gemiddeld spaargeld | Mediaan spaargeld |
|---|---|---|
| Tot 25 | €10.800 | €3.400 |
| 25-35 | €23.700 | €9.800 |
| 35-45 | €35.700 | €15.200 |
| 45-55 | €55.300 | €23.200 |
| 55-65 | €73.800 | €31.400 |
| 65-75 | €76.600 | €34.600 |
| 75-85 | €75.000 | €34.800 |
| 85+ | €70.700 | €33.000 |
Hieruit blijkt dat veel gepensioneerden, vooral in de lagere mediaan, relatief bescheiden middelen hebben. Dit benadrukt het belang van vroegtijdig pensioensparen om eventuele tekorten aan te vullen.
Groei van het spaargeld in de tijd
Het spaargeld van gepensioneerden groeit over de jaren, maar vaak minder snel dan gedacht. De mediaan van 2019 tot 2024 laat een gestage groei zien:
| Jaar | Mediaan Spaargeld | Jaar-op-jaar groei |
|---|---|---|
| 2019 | €23.700 | – |
| 2020 | €25.000 | 5,49% |
| 2021 | €28.400 | 13,60% |
| 2022 | €31.400 | 10,56% |
| 2023 | €33.700 | 7,32% |
| 2024 | €35.300 | 4,75% |
Hoewel het spaargeld groeit, is het nog steeds vaak onvoldoende om grote extra uitgaven of een luxueuze levensstijl te financieren.
Hoeveel spaargeld heb je nodig voor je pensioen?
Het benodigde bedrag hangt sterk af van persoonlijke voorkeuren, gewenste levensstijl en geplande uitgaven. Het Nibud adviseert om ongeveer 10% van je bruto inkomen maandelijks opzij te zetten voor een goede spaarbuffer. Wie eerder wil stoppen met werken, een huis in het buitenland wil kopen of meer wil reizen, doet er verstandig aan extra te sparen.
Een simpele berekening kan helpen inzicht te krijgen:
Bepaal je gewenste jaarlijkse pensioeninkomen, inclusief inflatiecorrectie.
Trek hier je AOW-uitkering en werkgeverspensioen van af om te zien hoeveel aanvullend inkomen nodig is.
Vermenigvuldig dit bedrag met het aantal jaren dat je verwacht te leven na je pensioen.
Overweeg een financieel adviseur in te schakelen voor een nauwkeurige berekening en advies over pensioen berekenen.
AOW-uitkering en verhuizing naar het buitenland
Wie droomt van een pensioen in het buitenland moet goed opletten. De AOW kan worden overgemaakt naar het buitenland, maar de regels verschillen per land en per situatie. Een verhuizing vóór je 67e kan gevolgen hebben voor de hoogte van je AOW-uitkering. Voor advies op maat is het verstandig contact op te nemen met de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
Pensioensparen: je eigen buffer
Naast AOW en werkgeverspensioen kan het opbouwen van een eigen spaarpot via een pensioenspaarrekening of beleggingen een groot verschil maken. Het voordeel hiervan is dat je zelf bepaalt hoe en wanneer je dit geld inzet. Zeker voor wie extra luxe of zekerheid wil, is dit een belangrijk instrument. Pensioensparen biedt flexibiliteit en kan helpen om onverwachte uitgaven in het pensioen te dekken.
Samengevat
De gemiddelde gepensioneerde in Nederland heeft €77.700 spaargeld, maar de mediaan ligt op €35.300.
Het spaargeld neemt toe met de leeftijd, maar veel gepensioneerden beschikken over relatief bescheiden middelen.
Het pensioen bestaat uit AOW, werkgeverspensioen en eigen spaargeld, waarvan pensioensparen een cruciale aanvulling is.
Wie dromen wil realiseren, zoals reizen of een comfortabel leven in Nederland of het buitenland, doet er goed aan vroeg te beginnen met sparen.
Een goede planning en eventueel advies van een financieel specialist helpen om inzicht te krijgen in hoeveel spaargeld nodig is en hoe je dit effectief opbouwt.
Met de juiste voorbereiding wordt je pensioen niet alleen haalbaar, maar ook een periode om van te genieten zonder financiële zorgen. Het begint met inzicht in je huidige vermogen, je wensen en het tijdig inzetten van AOW, werkgeverspensioen en eigen spaargeld.
