Voor veel Nederlanders lijkt er een aantrekkelijke financiële mogelijkheid aan te komen.
De overheid geeft mensen straks meer vrijheid om zelf te bepalen wat zij met een deel van hun pensioen doen. Op papier klinkt dat als goed nieuws: een flink bedrag ineens op je rekening, precies op het moment dat je met pensioen gaat.
Toch waarschuwen financiële experts dat achter die nieuwe vrijheid ook risico’s schuilgaan. Wat op het eerste gezicht een slimme keuze lijkt, kan later onverwachte gevolgen hebben voor je inkomen, belastingen en zelfs toekomstige financiële plannen.
Juist daarom adviseren deskundigen om niet te snel enthousiast te worden wanneer de nieuwe regeling straks beschikbaar komt.
Vanaf 2029 verandert er namelijk iets belangrijks binnen het Nederlandse pensioenstelsel. Mensen die met pensioen gaan krijgen dan de mogelijkheid om een deel van hun opgebouwde pensioen in één keer op te nemen. Het gaat om maximaal tien procent van het totale pensioenvermogen.
Veel Nederlanders zien daarin direct kansen. Een extra bedrag kan bijvoorbeeld worden gebruikt voor een grote reis, een verbouwing, het aflossen van schulden of het ondersteunen van kinderen en kleinkinderen. Zeker nu de kosten van levensonderhoud hoog blijven, klinkt zo’n financiële injectie aantrekkelijk.
Toch benadrukken pensioenexperts dat het niet gaat om “gratis geld”. Het bedrag dat je ineens ontvangt, wordt namelijk weggehaald uit het pensioenpotje waaruit later de maandelijkse uitkeringen worden betaald.
Dat betekent automatisch dat het pensioeninkomen daarna lager uitvalt.
Volgens financiële adviseurs onderschatten veel mensen dat effect. Een eenmalige uitbetaling voelt direct zichtbaar en tastbaar, terwijl een lagere maandelijkse uitkering vaak pas jaren later echt merkbaar wordt.
Juist daarom groeit de discussie over de nieuwe regeling.
Voor sommige huishoudens kan het opnemen van een deel van het pensioen een uitstekende keuze zijn. Denk bijvoorbeeld aan mensen met een relatief hoge hypotheeklast. Door een deel van de lening af te lossen kunnen de maandelijkse woonlasten aanzienlijk dalen.
Ook senioren die hun woning willen aanpassen aan een latere levensfase zien kansen. Denk aan het plaatsen van een traplift, het verduurzamen van de woning of een verbouwing waardoor langer zelfstandig wonen mogelijk blijft.
Financiële planners zien daarom zeker voordelen.
Toch wijzen zij tegelijkertijd op meerdere risico’s die vaak minder aandacht krijgen.
Een van de belangrijkste aandachtspunten is de belasting. Het bedrag dat in één keer wordt uitgekeerd, telt namelijk mee als inkomen in het betreffende jaar.
Daardoor kunnen sommige gepensioneerden plotseling in een hogere belastingschijf terechtkomen. Het gevolg is dat een groter deel van het ontvangen bedrag naar de Belastingdienst gaat dan vooraf werd verwacht.
Voor veel mensen kan dat een onaangename verrassing worden.
Daarnaast kunnen ook toeslagen onder druk komen te staan. Omdat het inkomen tijdelijk hoger wordt, kan dat invloed hebben op regelingen die afhankelijk zijn van het totale inkomen.
Daardoor bestaat de kans dat mensen minder zorgtoeslag ontvangen of zelfs een deel moeten terugbetalen. Afhankelijk van de persoonlijke situatie kunnen ook andere inkomensafhankelijke regelingen geraakt worden.
Volgens experts wordt dat risico nog vaak onderschat.
Veel Nederlanders kijken vooral naar het bruto bedrag dat zij kunnen ontvangen, terwijl het netto resultaat uiteindelijk een stuk lager kan uitvallen.
Ook op een ander vlak kunnen gevolgen ontstaan: de hypotheekmarkt.
Hoewel veel mensen denken dat een hypotheek na pensionering geen rol meer speelt, blijkt dat in de praktijk vaak anders. Senioren verhuizen nog regelmatig, sluiten aanvullende financieringen af of kiezen voor een verbouwing waarvoor extra geld nodig is.
Banken kijken daarbij naar het beschikbare inkomen.
Wanneer iemand besluit tien procent van zijn pensioenpot vooraf op te nemen, daalt het maandelijkse pensioeninkomen voor de rest van het leven. Dat lagere inkomen kan vervolgens invloed hebben op de maximale hypotheek die later mogelijk is.
Hypotheekadviseurs volgen de ontwikkelingen daarom nauwlettend.
Vooral bij vijftigplussers wordt tegenwoordig al nadrukkelijk gekeken naar het inkomen na pensionering. Een lager pensioeninkomen kan daardoor op termijn financiële gevolgen hebben die veel verder gaan dan alleen de maandelijkse pensioenuitkering.
Ook het partnerpensioen kan geraakt worden.
Afhankelijk van de pensioenregeling kan het opnemen van een deel van het pensioenvermogen namelijk invloed hebben op de financiële bescherming van een partner na overlijden.
Dat betekent dat niet alleen de persoon die met pensioen gaat gevolgen kan ondervinden, maar mogelijk ook de partner.
Financiële planners benadrukken daarom dat een goede berekening essentieel is.
Volgens deskundigen is er geen standaardantwoord op de vraag of het verstandig is om gebruik te maken van de nieuwe regeling. Voor de ene persoon kan het financieel zeer aantrekkelijk zijn, terwijl het voor iemand anders juist ongunstig uitpakt.
Factoren zoals spaargeld, hypotheekschuld, gezondheid, gezinssituatie en toekomstplannen spelen daarbij allemaal een rol.
Juist daarom adviseren experts om ruim voor pensionering inzicht te krijgen in alle gevolgen.
De gemiddelde Nederlander bereikt inmiddels op latere leeftijd de pensioenfase dan vroeger. De pensioenleeftijd stijgt al jaren en veel mensen blijven langer actief op de arbeidsmarkt.
Daardoor wordt financiële planning rondom pensionering steeds belangrijker.
De mogelijkheid om een deel van het pensioenvermogen ineens op te nemen geeft mensen meer vrijheid, maar brengt ook meer verantwoordelijkheid met zich mee.
Financiële organisaties verwachten daarom dat de vraag naar pensioenadvies de komende jaren verder zal toenemen.
Veel Nederlanders zullen willen weten hoeveel zij precies kunnen opnemen, wat het netto bedrag wordt en welke gevolgen dat heeft voor hun toekomstige inkomen.
De nieuwe regeling biedt ongetwijfeld kansen, maar volgens experts is het vooral belangrijk om verder te kijken dan het bedrag dat direct op de bankrekening verschijnt.
Want wat vandaag aantrekkelijk lijkt, kan over tien of twintig jaar een heel ander effect hebben.
Daarom luidt het advies van financiële deskundigen vrijwel unaniem: maak eerst een volledige berekening voordat je een definitieve keuze maakt. Alleen dan wordt duidelijk of het opnemen van een deel van het pensioenvermogen daadwerkelijk een voordeel oplevert, of uiteindelijk juist meer kost dan het oplevert.
